Площадь
Цена
Площадь от дом2
Цена от доa/мес
21 января 2016

Досрочное погашение кредита – мечта заемщика

Банковская практика показывает, что несмотря на продолжительные сроки действия кредитов на покупку жилья, как правило, это 15 – 20 лет, фактическая продолжительность погашения составляет  7 – 8 лет, поскольку заемщики пытаются найти малейшую возможность, чтобы как можно скорее расплатиться с банком и избавиться от этой ноши – кредита, досрочно.

Раньше погасить ипотечный кредит было невозможно – существовал официальный запрет, однако сейчас он отменен, погасить  ипотеку полностью или частично можно в любой момент. Способы досрочного погашения ипотечного кредита зависят от банка и заключенного с ним кредитного договора, однако все они имеют одно общее условие: заемщик должен заранее (как правило, этот срок, в зависимости от банка, составляет от 1 до 14 дней) предупредить кредитующий банк письменно (написав заявление) или устно (позвонив по телефону на «горячую линию») о своем желании полностью или частично расплатиться по ипотечному кредиту раньше оговоренного срока.

Если за досрочное погашение ипотечного кредита взяться на начальном этапе его обслуживания, можно добиться ощутимой экономии, поскольку по банковским кредитным методикам, именно в стартовый период заемщик оплачивает преимущественно проценты по кредиту, а погашение суммы значительной части основного долга отнесено на вторую половину срока. Однако далеко не все заемщики имеют финансовые возможности следовать этому совету. В таком случае гасить кредит нужно в тот период, когда появляются средства, которые можно направить на эти цели с минимальным ущербом для семьи.

Благодаря досрочному погашению, заемщик имеет возможность значительно снизить величину итоговой переплаты. При этом нет необходимости копить сразу значительные средства, поскольку в период, пока собирается какая-то солидная сумма, банком  по-прежнему начисляются проценты. Поэтому лучше всего любые свободные деньги направлять на досрочное погашение кредита, внося их в банк сразу.

Сегодня уже нет ограничений ни по сумме, которую можно внести в банк для досрочного погашения кредита, ни по периодичности, с которой можно это делать, хотя раньше банки могли установить минимальную сумму, которую они принимали в счет досрочного погашения и сроки внесения средств вне графика платежей. Сейчас вносить средства на досрочное погашение кредита можно с любой периодичностью, даже ежемесячно.

Досрочная оплата производится следующим образом: при наступлении дня, указанного в заявлении на частичное досрочное погашение кредита, заемщик вносит в кассу банка оговоренную заранее сумму, после чего банк рассчитывает новый график платежей. При этом заемщику предлагается выбрать, что ему выгоднее: снизить величину ежемесячного платежа, сохранив при этом продолжительность кредитного срока или приблизить срок полного погашения кредита, оставив неизменной величину ежемесячного платежа – все это должно быть оговорено в кредитном договоре.

Выбор следует делать исходя из соображений собственной экономической ситуации. Если величина ежемесячных платежей незначительно сказывается на повседневном финансовом положении семьи, то лучше снизить срок кредита, а если комфортнее увеличить месячный семейный бюджет на несколько тысяч рублей, то целесообразно уменьшить величину взноса, оставив  уменьшение срока на последующие годы. Рассчитанный новый график платежей должен быть согласован с заемщиком, для чего ему предстоит посетить офис банка или другой кредитной организации.

Расчеты показывают, что при сумме кредита 1,8 млн. рублей и ставке 14% годовых досрочное внесение в первый год 100 тыс. рублей даст возможность сократить ежемесячный платеж на 1, 3 тыс. рублей, а при оплате кредита с государственной поддержкой с процентной ставкой 11,4% - на 1,2 тыс. рублей.

При этом следует учитывать, что в условиях текущего экономического кризиса рубль дешевеет, что нередко приводит к росту зарплаты. В то же время сумма кредита не увеличивается в соответствии с инфляцией, поэтому волне реальна ситуация, когда ежемесячная сумма погашения кредита составит лишь небольшую часть семейного дохода.  И здесь следует подумать, насколько целесообразно досрочное погашение кредита.

Обратная связь

X